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FX2ちゃんねる|投資系2chまとめ

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【マネー】31歳女性、マンション購入・住宅ローン4000万円が高額で貯金できません。

1: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 19:22:33.68 ID:CAP_USER.net

マンション購入、住宅ローン4000万円が高額で貯金できない
皆さんから寄せられた家計の悩みにお答えする、その名も「マネープランクリニック」。今回の相談者は、昨年マンション購入し、一気に貯蓄がなくなった奥様。ファイナンシャル・プランナーの深野康彦さんがアドバイスします。

■相談者
むーさん(仮名)
女性/派遣社員/31歳
神奈川県/持ち家・マンション
■家族構成
夫(会社員/43歳)・子供(4歳)

■相談内容
昨年、4000万円のローンを組んで中古マンションを購入しました。同時に、引っ越しや家具の購入等に貯蓄を充ててしまい、またその前年に250万円でクルマを買ったため、今の貯蓄はほぼなしです。これから住宅ローンの繰上返済の資金、教育資金、老後資金を貯めるべく(定期貯金や学資保険を始めようと計画中)、家計の見直しをしていきたいのですが、やりくりや貯蓄が苦手なのでアドバイスを頂ければと思っております。

また、もう1人子どもを欲しいと思っていますが、主人の会社は55歳で役職定年になり、税込で月収20万円くらいになってしまうようです。そういうこともあり、主人は将来の家計を考えると第二子に反対しています。私も半ばあきらめていますが、やはりこの家計で第二子は難しいでしょうか。

■家計収支データ
キャ465659プチャ
■家計収支データ補足
(1)加入保険の内訳
1.夫/生命保険(死亡保障3000万、医療特約・入院5000円)=保険料1万5000円
2.妻/生命保険(死亡保障1500万、医療特約・入院5000円)=保険料7500円
3.妻/個人年金保険(60歳から10年確定、年金額50万円)=保険料1万円
4.子ども/学資保険(15歳払い込み終了、18歳満期200万円)=保険料1万5123円
(2)住宅ローンの詳細
借入額3930万円(頭金なし)、返済期間35年、変動金利0.775%、ローン残高3865万円
(3)ボーナスの使いみち(昨年例)
引っ越し費用20万円、家具購入50万円、帰省費用25万円、車検費用12万円、その他
(4)教育費の内訳
保育園費用3万1100円、延長保育4000円、子どものお稽古6690円
(5)家族の小遣いについて

夫が営業職のため、交際費がかかるが、打ち合わせが社外の場合、会社が支払ってくれず自己負担となる。多いときは月2万円ほど。普段は小遣い5万円に追加1万~1万5000円。さらに妻の小遣いを加えると9万円程度になる。妻はこの小遣いと食費の負担が気になっている。

(6)妻の仕事について
現在派遣社員4年目なので正社員への切り替えを目指している。社員になれば初年度は税込年収360万円。

■FP深野康彦からの3つのアドバイス
アドバイス1 さらに月5万~6万円、家計から捻出したい
アドバイス2 繰上返済は貯蓄とのバランスを見ながら
アドバイス3 現状では第二子はリスクが高い

アドバイス1 さらに月5万~6万円、家計から捻出したい
まず今後、どの程度貯蓄が増えるかを試算してみます。現在、毎月3万円貯蓄できていますので、年間36万円。ボーナスについては、昨年は新居購入により、引っ越し費用と家具購入費用が発生していますから、通常は半分の60万円は貯蓄できるとします。これをご主人が役職定年となる55歳まで継続できれば約1200万円貯まる計算になります。

では、家計のやりくりでもっと貯蓄ペースを上げることはできるでしょうか。まず、世帯収入が月額52万円、対して支出が44万6000円。これに貯蓄分3万円を差し引いても、4万4000円の行き先が不明となっています。これは、年間では53万円にもなります。貯蓄が増えていないのですから、実際何に支出しているかを把握しておくべきです。

また、奥様が指摘されるとおり、家族の小遣いは多いと思います。ご主人が交際費を自己負担している件については、ご主人なりの立場や考えもあるでしょう。それでも、自己負担せざるを得ない状況は改善すべきだと思います。きびしいかもしれませんが、たとえば月6万円の定額にして、交際費が多い月は小遣いをやりくりしてもらうといった「協力」が必要だと思います。奥様は食費も高いと思うとのことですが、ご夫婦共働きであれば、ここは仕方がないのでは。それよりも雑費が気になります。

http://allabout.co.jp/gm/gc/462780/

引用元:http://anago.2ch.sc/test/read.cgi/bizplus/1459765353/

2: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 19:22:40.75 ID:CAP_USER.net

家族の小遣いと行く先不明の支出も合わせれば、月額18万4000円。ここから5万~6万円は貯蓄に回せることを目標に、支出を抑えてみてください。生活費を落とすことは「我慢」を強いることでもあります。しかし、現実として、貯蓄が底をついています。これをいい機会ととらえて、家計を見直してみましょう。

アドバイス2 繰上返済は貯蓄とのバランスを見ながら
保険の見直しも、学資保険以外はその対象となります。ご夫婦それぞれが加入されている生命保険ですが、保険料がやや割高です。おそらく終身部分(主契約)が含まれているからだと思われますが、ずっと先に手にできる貯蓄性よりも、今は目先の現金が優先されます。

解約もしくは終身部分があれば払済保険にして、新たな保障は割安な定期保険(死亡保障、医療保障とも)や共済で確保してください。同様の保障を確保しても、月額7000~8000円は保険料コストが下がるはずです。

また、年金保険は、死亡保障と医療保障の見直しができれば継続してもいいですが、思うように貯蓄ペースが上がらなければ、解約も検討しなくてはならないでしょう。家計をいろいろと見直し、新たに月5万円の貯蓄を捻出できたとします。結果、月の貯蓄額は8万円なりますから、ボーナスを加えると年間の貯蓄額は156万円。ご主人が55歳までに1900万円の貯蓄が可能となります。

このとき、お子さんは高校1年もしくは2年ですが、大学費用(私大文系390万円、私大理系530万円程度)はすでに準備できていることになります。さらに、相談文にもありますように、住宅ローンの繰上返済も積極的にしたいところ。完済がご主人77歳のときというのは、あまりにリスクが高過ぎます。

試算してみますと、5年後に300万円繰上返済をすれば、返済期間は2年11ヵ月短縮され、利息の軽減額は約75万円となります(金利が変わらないとした場合)。これでもかなり効果は出ていますが、完済時期を60歳、少なくとも65歳まで縮めるのはそう簡単ではないでしょう。ともあれ、今は少しでも短縮することを目標にしてください。ただし、繰上返済で注意したいのは、貯蓄がある程度増えた段階で行うこと。5年後、貯蓄が順調なら500万~600万円も可能です。

しかし、結果、手持ち資金がまた底をついてしまっては意味がありません。貯蓄から教育資金分を差し引いて、さらに250万円程度(生活費の半年分)は残るようにしておくべき。そして、その後また、ある程度貯まった時点で行ってください。手数料が無料、もしくは少額であれば、こまめに(毎年など)行ってもいいと思います。

アドバイス3 現状では第二子はリスクが高い
ご主人が55歳以降に収入が減るということを考慮すれば、それまでにどれだけ貯められるかがポイントとなります。その意味で条件はきびしいですが、それでも、ある程度の家計の見直しができれば、教育費の準備と繰上返済は可能だと言えるでしょう。

老後資金については、ご主人の退職金が重要です。どの程度支給されるか、確定は難しくても、早い段階でおおよその額を知っておくことで、その準備ができます。また、55歳以降の貯蓄ペースもポイント。ボーナスも下がるのであれば、貯蓄ペースは3分の1。もしくはそれ以下になりかねません。

加えて、定年が60歳だとしても、何らかの形で65歳、もしくはそれ以上働いて収入を得たいところです。元気により長く働くことが、もっとも有効な老後対策だと理解してください。最後に、第二子について。結論から言えば、気持ちとして生んでほしいのですが、マネープラン的にはご主人の意見と同じです。思うように貯蓄できるかがまだ不確定であることに加え、奥様が働ける期間が減ること、教育費等の資金が倍になることを考えると、現時点での出産はリスクが高過ぎます。仮に、病気やケガで奥様の収入が長期間途絶えたら、最悪、自宅を手放すことも考慮すべきでしょう。

ただし、奥様は31歳ですから、まだ猶予期間があります。まずは数年、家計管理をしっかり行い、貯蓄ペースをつかんでください。加えて、奥様が正社員となり、収入アッブが確実となり、厚生年金加入により、老後資金も上積み分が増えるとなれば、第二子も不可能とは言えません。ぜひ、頑張ってください。

相談者「むー」さんから寄せられた感想
ご回答、ありがとうございました。支出についても目標の貯金額についても今まで漠然としていたので、アドバイスを頂けて、道筋が見えたと思います。まずは毎月の貯金をアドバイス通りにできるよう努力したいです。

子供の事も誰にも相談ができなかったので、ご意見を伺えて良かったです。まずは自分達の生活を確立していく方に注力していきたいと思います。

 

4: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 19:27:06.01 ID:RzRLVSua.net
ふつうは、マンションを購入する前に相談しないか。
かなり無謀。このまま、行けるとは思わない。

 

62: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 20:14:01.02 ID:1f3vcGXs.net
>>4
この家族の世帯年収1000万円くらいあるぜ。
余裕だろ。
億ション買っても返せる。

 

6: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 19:27:45.58 ID:gDIYFn5n.net
生命保険無駄だわ
あと中古で250万ってクラウンでも買ったのか?
中古マンション4000万ってどれだけ見栄張ってるんだよwww

 

11: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 19:30:05.43 ID:CJ1DJCfw.net
>>6
車が中古とは書いてないな・・・
クラウンの中古は180系あたりでよければけっこう安いぞ

 

128: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 21:06:29.88 ID:N96hvQer.net
>>11
一昨年買って去年車検なら中古だろ

 

7: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 19:27:57.51 ID:CJ1DJCfw.net
マンションも車も半額ぐらいのを買えば良かったのに

 

10: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 19:28:50.45 ID:DYBaf3yi.net
売る方やマスコミ(広告代理店)は流行りを作るために何でもでっち上げるぞ。
それに乗せられてローンを組んで「ハメられる」わけだ
せいぜい利子を払って銀行と不動産屋と土建屋を儲けさせてやってくれ

 

19: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 19:33:32.00 ID:vxDnnVOf.net
>>10
まさにそれ。
ローン組んででも見栄を張らせるように仕組んで
貧民を貧民のままで奴隷化させるのがこの下衆な資本主義システム。
賢者は、キャッシュ至上主義でふんばれよ。

 

12: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 19:30:41.15 ID:JaotsJ0l.net
住宅ローンは賃貸相場と大差ないし問題ないだろ
それよりどんだけ保険に入ってるんだ、入りすぎ
あと通信費も使いすぎ

 

82: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 20:29:13.71 ID:OdewWb2R.net
>>12
年齢と雇用条件考えるとローンが高額過ぎる子供が大学まで行ったら間違いなく破産確定

 

14: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 19:31:10.08 ID:mDMPCe5/.net
無謀だw
うちは、世帯収入100万/月で
住宅ローン3500万親から1500万で横浜1戸建だけど、子供は諦めてた。

 

31: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 19:38:33.01 ID:RzRLVSua.net
>>14
親から1500万円だと。

 

136: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 21:14:57.17 ID:jY0YVuDI.net
>>14
くそボンだなあ


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29: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 19:37:51.91 ID:PSZ/DkoY.net
12年後の月収が手取り20万しかないのがわかってるのに、
なんで4000万のマンションローンで買ったの?
12年後、子供もFラン私大入学控えて金かかるんでしょ。

 

35: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 19:40:20.48 ID:+zIubkRB.net

俺、40半ば独身で世帯収入変わらないくらいで貯金はそこそこあるが、家は2500万がせいぜい上限だなと思ってるぞ。できれば2000万くらいで買いたくて物色中。

嫁とガキはもう諦めたから余裕あるけど、それでも頭なして4000万のローンなんか返せると思わない。その俺より悪い条件なのにそんなローン組むとか、、、信じられんわ。

 

50: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 19:57:30.78 ID:ErEk/cNa.net
熟年離婚で終了です

 

54: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 20:03:16.79 ID:8NFITA2U.net
この相談者、こんな年寄り夫と結婚して
子供まで作った時点で人生設計
誤っている

 

59: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 20:08:17.58 ID:Kk2I6kXu.net
>>54
12歳も年上の夫だから
無理してでも奥さんが望む住宅を買ってあげたんじゃないか
普通なら喧嘩してでもダメだと言うだろ

 

55: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 20:04:25.29 ID:htYvMkR7.net

会社の後輩が78歳まで続くローン組んでるらしい。
5年先すら見えない会社なのに、清水の舞台からダイブだよw

家に人生のすべてを賭けるのって、もうやめればいいのにな。

 

58: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 20:07:04.95 ID:CLsogrMj.net
今、中古マンションが軒並み4000万円代になって、ひっくり返ってる。
子供いるなら3LDKくらいないとつらい。これも外国人がマンション投資して買いあさっているせい。
こんなので、だれが子供二人以上そだてられるんだよ。政府なんとかしろ。

 

61: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 20:10:15.85 ID:Kk2I6kXu.net
>>58
>これも外国人がマンション投資して買いあさっているせい。 


全然違う。オリンピック需要でマンション建築費がめちゃくちゃ高騰してるんだよ。
用地代はほとんど上がってない。建物代が高くなってるの。
新築があまりに高すぎて買えないから築浅の中古マンションまで値上がりしてる。

 

71: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 20:20:55.92 ID:YX8Mj+UC.net
これタワマンか?
管理費、修繕積立金で63000円て相当だろ
身の丈にあったもっと安いマンション買ってローンも2000万円程度に抑えておけば子どもをもう1人産めただろうにね。

 

279: FX2ちゃんねる 2016/04/05(火) 06:53:12.16 ID:5UxlONFk.net
>>71
見栄はって都心タワマンっぽいよねw
まあ一生共稼ぎだろうからアクセス重視したのだろうけど
妻が地元パートなら郊外の安い物件にできただろうに
フルタイム共稼ぎって支出も多くなるから意外と生活苦しいんだよね

 

113: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 20:53:35.83 ID:ErEk/cNa.net
夫もそろそろ癌とか心配する年だしな
死ねばいいが、死に損ねたら地獄だな

 

114: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 20:54:16.13 ID:hxpJKnNX.net
夫の毎日の食事を工夫すれば楽々返済できるな

 

124: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 21:01:50.83 ID:ErEk/cNa.net
自分の命の対価が4000万のポンコツマンションとか
悲しいね。俺も買ったが、若い時は2馬力で起業してうまくいったから
35で払い終えた。戸建は、修繕費がかさむし、今は業績悪いから
たわまんタワマンは、賃貸で貸している。
20代で勝負かけてよかった。今なら絶対に買わない。

 

145: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 21:26:47.71 ID:/kyvoSu/.net
馬鹿のお手本
いろんな意味で

 

151: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 21:31:45.81 ID:RfatqN0I.net

40超えたなら、せいぜい20年ぐらいにしとけよローン。

なんにせよ。持ち家に金回しすぎ。
多少古いなり狭いなりでも、将来的な金策でどっかに相談したくなるぐらいなら、
普通にもうちょっと安いとこ買えよ。っていう。

 

157: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 21:41:17.61 ID:VIpLoEJ7.net
見栄を張らずに身の丈のあった暮らしをしとけばケチくさい生活はしなくて済むのに

 

159: FX2ちゃんねる 2016/04/04(月) 21:46:22.47 ID:ErEk/cNa.net
だよな 40とかになって、ケチケチ生活なんて嫌だわ
俺はサラリーマンじゃないから、波があるけど、
儲かってる時に、それも若い時にローンは終わらすべき
失敗しても、やり直しがきく。
58とかで終了とか、嫌だわ



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コメント

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  • コメント (17)

    • 名無しの投資家
    • 2016年 4月 05日

    思ったけどオリンピック後に住宅価格大暴落しないか?

    • 名無しの投資家
    • 2016年 4月 05日

    何で娯楽費とお小遣いが別なんだ

    • 名無しの投資家
    • 2016年 4月 05日

    世帯年収1000万越えてるけど、4000万のマンションなんて買えないよ。
    リスク高杉ww

    • 名無しの投資家
    • 2016年 4月 05日

    お小遣い多くない?

    • 名無しの投資家
    • 2016年 4月 05日

    近い内に退職金出そうだし問題ないんじゃねーの?

    • 名無しの投資家
    • 2016年 4月 05日

    頭金なしで4000万のマンション買う勇気。

    • 名無しの投資家
    • 2016年 4月 05日

    もう売るか9万のお小遣いと通信費を削減して車は、手放せればイケルだろう

    • 名無しの投資家
    • 2016年 4月 05日

    立地条件とマンションの状態しだいだが、今住んでいるマンションを人に貸して、自分たちは6万円くらいの安アパートに住めば良いんじゃないかな。
    職場がどこかは知らないけど、都内への通勤圏内に3K以上で6万以内の物件は普通にある。築年数は凄いけどね。

    • 名無しの投資家
    • 2016年 4月 06日

    この手のスレでローン組むのがバカとか言ってる人は勉強不足なのかな?
    超長期+低金利って限りなく現預金に近いってことだよ。
    確かにローン組むリスクはあると思うけど、年取ってから賃貸にずっと住み続けることが出来る保証もないよね?自分がオーナーなら年寄りに貸さないでしょ?
    貯蓄と退職金で一括購入とかぬかすやつもいるけど、結局それまで家賃払ってるんでしょ?社宅でもショボい団地みたいなとこでしょ?
    好きにすればいいと思うけど、買わないリスクもあるってことは知るべきだと思うます

    • 名無しの投資家
    • 2016年 4月 06日

    家買った時に年収の5~6倍の家は買えますよと言われた。
    年収1000万越えてれば、5000万位の家は無謀じゃないだろ。

    30代後半で5000万の家買った。買った当時の年収の4倍くらい。
    ローン残り3500万。
    子供は3人で車2台(あわせて800~900万)。
    貯金と金融資産は1000万越えてる。
    毎年海外1回行ってるし、100万/年繰り上げ返済している。

    今の年収は1600万。
    嫁はパートに出ているが、子供を託児所に預ける方が高く、赤字w
    うちの嫁はやりくり上手なんだろう。

    • 名無しの投資家
    • 2016年 4月 06日

    住宅ローン減税と固定資産税が入ってないのは、相殺できると考えてるから?
    でも減税の方は10年で無くなるよね。

    • 名無しの投資家
    • 2016年 4月 06日

    世帯年収1500万超えているけど、マンションに4000万、車に250万は出せない。
    家賃10万以内の賃貸、ガラケーだよ。

    低金利なので、立地良く貸せるマンションんらローンありだろうけど。

    • 名無しの投資家
    • 2016年 4月 06日

    ほらな。
    これが「女性活躍」のコストってやつだよ

    奥の手も使えない

    • 名無しの投資家
    • 2016年 4月 06日

    39歳の時に2500万キャッシュで土地を買って、3000万ローンを組んで上物を建てた。
    (本当は2500万くらいのローンでも良かったけど、住宅ローン減税の逆さやで儲けるためにわざと余分に借りた)
    45歳現在、すでにローン返済を終えて、貯金が1000万円くらい。
    この間、年収は1900万~2100万くらいで推移。家族構成は自分、専業主婦の妻、子供一人。車は2台。
    勤務医だから、一般のサラリーマンに比べて失職や年収減少のリスクは小さい。

    こんな自分でも4000万円ローンを組んで中古マンションとか引くわ。
    このクラスだと、毎月払う共益費、駐車場代、積み立て費だけでも安アパートの家賃くらいになるだろ。
    しかもあと12年で夫が月収20万になるとか、小学生レベルの知能でもムリゲーだと分かりそうなもんだ。

    • 名無しの投資家
    • 2016年 4月 07日

    夫が●ねばローンがチャラになる

    • 名無しの投資家
    • 2016年 4月 07日

    4000万かぁ、田舎だと塀で囲った庭付きの大豪邸建てられる金額だけど、
    それだけ出してマンション買ったのか。中古で。

    俺にはわかんねぇなぁ、部屋になんでそんな金掛けるの?

    • 名無しの投資家
    • 2016年 4月 08日

    4000万・・・

    俺の住んでるとこでは1300万で庭車庫付き一戸建て買えるお

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