振り込め詐欺が社会問題化していますが、電話一本で何百万（何千万）もポンと出せる人ってスゴイな、とも思います。貯金なんてほぼゼロ、病気にでもなったら即生活破綻という人もいれば、ガッツリ貯め込んでいる人もいる。

厚労省の『国民生活基礎調査』では、対象世帯の貯蓄額を調査しています。２０１３年調査のデータによると、貯蓄ゼロの世帯は全体の１７．５％、２００万未満の世帯まで広げると３５．４％です。その一方で、１０００万以上の世帯も同じく３割ほどとなっています。

湯浅誠さん（社会活動家・法政大学教授）流にいうと、「溜め」がある人とない人。現代日本では、こうした「貯蓄格差」が大きくなってきているように思えます。収入格差に比べて、この面の格差はあまり取り上げられないようです。

今回は、国民の貯蓄格差の実態を可視化してみようと思います。過去に比してどうか、どの年齢層で格差が大きいか。この２点が観察ポイントです。まずは上記の『国民生活基礎調査』のデータをもとに、世帯の貯蓄額分布をみてみましょう。表１は、貯蓄額が分かる９１６２世帯の分布です。貯蓄ゼロの世帯が１６００世帯で最も多くなっています。

先ほど述べたように、全体の１７．５％です。多くは、若者や高齢者の単身世帯でしょう。その次に多いのは、最上の３０００万以上の世帯です（９１３世帯＝１割）。分布の形状をみると、中央が厚いノーマル分布ではなく、上と下に分化した型になっています。

世帯数の右隣の貯蓄量とは、各階級に属する世帯の貯蓄額の総量です。階級値に世帯数を乗じた値です。貯蓄２００万円台の世帯は、中間をとって貯蓄２５０万円とみなします。よって、この階級の貯蓄額総量は、２５０万円×６２１世帯＝１５億５２５０万円となります。１３の階級の貯蓄額を総計すると、８３６億９９５０万円です。これが社会全体の貯蓄額になりますが、問題はこの巨額の「溜め」が各階級にどう配分されているかです。

中央の相対度数とは、全体を１．０とした値です。これをみると、世帯数の上では１割しか占めない最上階級（貯蓄３０００万以上）が、社会全体の「溜め」の３８．２％をも占有しています。世帯数分布と貯蓄量分布のズレは、右端の累積相対度数をみると、もっとクリアーです。貯蓄４００万未満の世帯が全体の半分近くですが、この層には、社会全体の「溜め」の６．２％しか行き届いていません。

「日本の貯蓄格差は常軌を逸して大きい」
こうした偏りは、表の累積相対度数をグラフにすることで「見える化」されます。横軸に世帯数、縦軸に貯蓄量の累積相対度数をとった座標上に、１３の階級をプロットし線でつなぐと、図１のようになります。

きれいな曲線ですね。統計学の素養がある方はお分かりでしょうが、これがいわゆるローレンツ曲線です。ひとまず、貯蓄ローレンツ曲線と名付けましょう。この曲線の底が深いほど、世帯数と貯蓄量の分布のズレが大きいこと、「溜め」の配分に偏りがあること、すなわち貯蓄格差が大きいことを示唆します。

その程度は、色付きの面積で測られます。この面積を２倍した値が、よく知られている「ジニ係数」（編注：収入や貯金・資産の不平等・格差を測るための尺度で、数値が０に近づくほど格差が小さい）です。

http://www.sankeibiz.jp/econome/news/160410/ecd1604101707003-n1.htm 

貯蓄分布に全く偏りがない場合、ローレンツ曲線は対角線と重なりますので、色付きの面積はゼロ、すなわちジニ係数もゼロになります。逆に極限の不平等状態の場合、色の面積は正方形の半分となりますから、ジニ係数は０．５×２＝１．０となる次第です。

したがってジニ係数は０．０～１．０の値をとり、現存する不平等（格差）は、この両端の間のどこかに位置します。図１の色付きの面積は０．３０７です。よって２０１３年の日本の貯蓄ジニ係数は、これを２倍して、０．６１４と算出されます。

この値をどう評価するかですが、一般にジニ係数は０．４を超えると高いと判断されます。最近の日本の貯蓄格差は、常軌を逸して大きいといえるでしょう。なお、今世紀初頭の２００１年の貯蓄ジニ係数は０．５９７でした。わずかですが、貯蓄格差が広がっていることが知られます。

特に３０～４０代の「貯蓄格差」拡大
これは全世帯のデータですが、年齢層別にみると様相は違っています。どの層で貯蓄格差は大きい（広がっている）のか。世帯主の年齢層別に貯蓄ジニ係数を出し、グラフにすると図２のようになります。貯蓄の格差は、若年世帯で大きいようです。スッカラカンの未婚単身世帯もあれば、結婚して子育て費用をせっせと貯めている世帯もあるためでしょう。

今世紀以降の変化をみると、６０代を除いて、どの層でも貯蓄格差が拡大しています。係数の上昇幅が大きいのは３０～４０代の世帯、子育て年代です。今の子どもの親世代で、「溜め」の格差が大きくなっているということでしょう。祖父母から孫への教育贈与が非課税になりましたが、このことも効いているかもしれません。

収入（ｉｎｃｏｍｅ）の格差はよく取り沙汰されますが、貯蓄（ｐｏｏｌ）の格差にも目を向けないといけない、と感じます。２０１３年の全世帯の収入ジニ係数は０．３９６で、先ほど出した貯蓄ジニ係数（０．６１４）よりも低くなっています。世帯主が３０代の世帯では、収入ジニが０．２７７、貯蓄ジニが０．６１８であり、貯蓄格差のほうがはるかに大きくなっています。

子ども世代の教育格差の発生条件として、家庭の収入格差ばかりに注目されますが、「溜め」の格差にも注意する必要がありそうです。貧困世帯の量を測る指標も、再考の余地があるかもしれません。年収が中央値の半分に満たない世帯が貧困世帯と判定されていますが、貯蓄額も掛け合わせてはどうでしょう。高齢層では、収入がなくともガッツリ貯め込んでいる世帯も多いわけですし。

２０１３年の『国民生活基礎調査』によると、「年収２００万未満＆貯蓄ゼロ」の世帯は全体の６．８％です。まさに生活に困窮している世帯ですが、この％値は、細かい属性別に出すことはできません。収入が少なければ「溜め」もない困窮世帯が、社会のどの部分に多く分布しているか。公表統計を整備し、分析できるようにしていただきたいものです。

今回のテーマは貯蓄格差でしたが、格差の規模を測る代表指標のジニ係数について、計算の方法を子細に説明したつもりです。統計学を学んでいる学生さんの参考になれば幸いに思います。